Preguntas frecuentes

Las AFORE son instituciones financieras que administran el ahorro para el retiro de los trabajadores que cotizan al IMSS o ISSSTE e independientes para que a través del mismo obtengan su pensión.

Además invierten los recursos en las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORE), con objeto de generar rendimientos que hagan crecer el saldo del ahorro para el retiro.

Todo trabajador que esté afiliado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), o trabajadores independientes que deseen abrir una Cuenta AFORE.

  • Recibir las cuotas obrero patronales por concepto del seguro de Retiro Cesantía y Vejez (RCV), así como recibir de los trabajadores o patrones, el ahorro voluntario.
  • Individualizar las aportaciones y rendimientos de las cuentas individuales de ahorro para el retiro.
  • Invertir los recursos en las SIEFORE.
  • Enviar cada cuatro meses los estados de cuenta al domicilio que los trabajadores hayan indicado.
  • Pagar los retiros programados.
  • Entregar los recursos a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios hayan elegido, para la contratación de rentas vitalicias y/o del seguro de sobrevivencia.
  • Atender y asesorar al trabajador en todos los trámites y servicios relacionados con su cuenta.
  • Abrir, administrar y operar la cuenta AFORE de cada trabajador.
  • Registrar y recibir las cuotas y aportaciones obligatorias obrero-patronales y el Gobierno Federal.
  • Recibir y registrar las aportaciones voluntarias realizadas por los trabajadores o patrones.
  • Enviar al domicilio registrado por el trabajador, la constancia de afiliación y su estado de cuenta tres veces por año.
  • Si un trabajador decide pensionarse bajo el régimen de la Ley de 1997 y elije la opción de retiro programado, la AFORE deberá pagar la pensión del trabajador utilizando los recursos de la cuenta AFORE para que el trabajador reciba de manera mensual una pensión; si el trabajador opta por la opción de renta vitalicia, se transferirán los recursos a la aseguradora de su elección para el pago de la pensión, utilizando el monto acumulado en la cuenta AFORE del trabajador.
  • Proporcionar información a sus clientes, así como atender todas sus consultas y reclamaciones a través de la unidad especializada de atención a clientes.
  • Tener información disponible y en un lugar visible sobre la situación financiera de la AFORE y de las SIEFORE.
  • Pagar los retiros parciales y totales con cargo a la cuenta AFORE del trabajador.
  • Llevar a cabo los procesos relacionados con recaudación, retiros, unificaciones, separaciones y modificaciones, entre otros.

Para asegurar la correcta administración de los ahorros de cada trabajador, la Ley establece que diversas autoridades vigilen el funcionamiento de las AFORE y demás empresas participantes en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), estas son:

CONSAR
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
CONSAR
www.consar.gob.mx
CONDUSEF
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
CONDUSEF
www.condusef.gob.mx
ISSSTE
Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
ISSSTE
www.issste.gob.mx
IMSS
Instituto Mexicano Del Seguro Social
IMSS
www.imss.gob.mx
Banco de México
Banco de México
BANXICO
www.banxico.org.mx
SHCP
Secretaria de Hacienda y Crédito Público
SHCP
www.shcp.gob.mx

Es la cuenta personal e intransferible que tiene cada uno de los trabajadores, en la cual se depositan las cuotas que realizan el trabajador, el patrón y el gobierno, así como las aportaciones voluntarias, el Ahorro Solidario para trabajadores ISSSTE y los rendimientos que se ganan por la inversión de los recursos.

La cuenta AFORE del trabajador IMSS está integrada por 3 subcuentas:

A. Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV):

Retiro: es el 2% del salario base de cotización (SBC) del trabajador, esta aportación es patronal.

Cesantía en edad avanzada y Vejez: es una aportación tripartita; el trabajador aporta un 1.125%, el patrón el 3.150% y finalmente el Gobierno Federal aporta el 0.255%. Todas las aportaciones son sobre el SBC del trabajador.

Cuota social: es una aportación adicional realizada por el Gobierno Federal ($1.45 pesos diarios).

B. Subcuenta de Vivienda: es el 5% del SBC y la realiza el patrón. Esta aportación es administrada por el INFONAVIT y la AFORE solo registra y lleva el control de los recursos.

C. Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: son los depósitos que voluntariamente realiza el trabajador para incrementar el saldo de su ahorro para el retiro y mejorar considerablemente la pensión.

La cuenta AFORE del trabajador ISSSTE está integrada por 3 subcuentas:

A. Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV):

Retiro: es el 2% del sueldo base de cotización (SBC) del trabajador, esta aportación es realizada por las Dependencias y Entidades.

Cesantía en edad avanzada y vejez: el trabajador aporta un 6.125%, el patrón el 3.175%. Todas las aportaciones son sobre el SBC del trabajador.

Cuota social: Es una aportación adicional realizada por el Gobierno Federal 5.5% del SMGDF.

B. Subcuenta de Vivienda: es el 5% del SBC y la realiza la Dependencia o Entidad. Esta aportación es administrada por el FOVISSSTE y la AFORE solo registra y lleva el control de los recursos.

C. Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: son los depósitos que voluntariamente realiza el trabajador o la Dependencia y Entidad, para incrementar el saldo de su ahorro para el retiro y mejorar considerablemente la pensión.

a. Ahorro Solidario descuento de 1% o 2% vía nómina para los trabajadores que opten por dicho descuento. Por cada $1.00 la Dependencia o Entidad deberá aportar $3.25 con un tope máximo de 6.5% del SBC.

Cuando un trabajador aún no ha elegido una AFORE, su ahorro para el retiro se encuentra en una “cuenta concentradora”, si después de un año el trabajador sigue sin elegir una Administradora, la CONSAR asignará su cuenta a alguna AFORE que haya otorgado los mejores rendimientos y cobrado las más bajas comisiones. No obstante, se podrá cambiar a la AFORE de su preferencia en el momento que lo decida.

Es importante registrarse en una AFORE para empezar a recibir los beneficios que otorgan como recibir los estados de cuenta, con los cuales se lleva el control de los recursos depositados.

Las AFORES invierten los recursos en instrumentos de inversión, regulados por la CONSAR, que generan ganancias para que el ahorro crezca día con día.

Además, es importante saber que los recursos están invertidos en Sociedades de Inversión, diferenciadas de acuerdo a la edad de cada trabajador, para que obtenga las mejores ganancias por ejemplo: cuando se es joven, el trabajador tiene la opción de invertir sus recursos en estrategias menos conservadoras, pero a medida que esté más cercano a su edad de retiro (60 a 65 años, generalmente) el régimen de inversión va limitando al trabajador a estrategias de inversión más conservadoras, para que siempre mantenga el valor adquisitivo de sus ahorros.

Se debe solicitar a la AFORE el traspaso de los recursos que se generaron de 1992 al 30 de junio de 1997, los cuales deben reflejarse en el Estado de Cuenta de la AFORE. En caso contrario, el trabajador debe solicitar el traspaso en su unidad especializada.

  • Cuando el IMSS le otorgue al trabajador una resolución de pensión por Cesantía en edad Avanzada o por Vejez (al cumplir 60 o 65 años o tener 500 o 1,250 semanas de cotización según el régimen aplicable).
  • Cuando por riesgos de trabajo, el trabajador queda incapacitado parcial o permanentemente y obtenga una resolución por parte del IMSS.
  • Cuando el trabajador queda impedido para trabajar con la correspondiente resolución del IMSS.
  • En caso de fallecimiento, los beneficiarios del trabajador pueden retirar el saldo de la cuenta AFORE del trabajador, para lo cual se debe hacer una solicitud ante el IMSS para generar la resolución correspondiente.
  • En caso de tener aportaciones voluntarias, el trabajador puede optar por retirarlas después de dos meses, este periodo se cuenta a partir del primer depósito o del último retiro (conforme a los prospectos de información de cada AFORE).
  • Cuando no esté cotizando al IMSS podrá ejercer el retiro por desempleo a partir del día 46 de estar desempleado.
  • Cuando contraiga matrimonio puede solicitar 30 días de salario mínimo vigente en el D.F. a la fecha de la celebración del matrimonio.

La AFORE deberá enviar al trabajador el estado de cuenta, por lo menos tres veces por año, distribuidos de la siguiente manera:

Periodo 1 enero – abril

Periodo 2 mayo - agosto

Periodo 3 septiembre - diciembre

Existen tres casos:

Si el trabajador cuenta con dos o más Números de Seguridad Social.
Si el patrón informa de un Número de Seguridad Social diferente, al que el trabajador ha cotizado.
Si el trabajador comparte el Número de Seguridad Social con otro trabajador.

Si se detecta que hay alguno de estos errores, se debe acudir al IMSS a certificar el NSS y posteriormente a la AFORE para iniciar la corrección.

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